知ってる人は自動車保険 見積もりを経験してる

保険料は月々「1万9140円」です。
12年前の契約で、3年後に更新を迎えて更新後の保険料は3万円を超えますが、田中さんは家計を支える立場でもありませんし、下の子供さんも3年後には成人されるので、契約内容を確認した時、私は「今すぐにでも死亡保障は減額できる」と思いました。
ところが、C生命の担当者が提案してきていたプランは全く異なるものでした。
商品は、C生命の主力商品であるアカウント型商品です。
死亡保障は2200万円に減らしていましたので、それは悪くないのですが、大きく違うのは特約が6種類から14種類に増えていることでした。
なかでもポイントは、入院給付金の日額が5000円から1万円になっていることでした。
さらに病気の種類によって給53付金が上乗せされる特約があり、がんでは日額2万9000円、糖尿病・心疾患等の生活習慣病による入院では2万3000円が支払われます。
女性特定疾病についても2万3000円となっています。
また介護4以上になった場合などに、一生涯、年額120万円の年金が支払われることにもなっていました。
なかなか盛りだくさんな内容です。
このような点を強調して、「現在の契約では特約の内容が古いので、新しいものにしましょう。
保険料は2万円をほんの少し超えるだけです」と売り込まれたのだそうです。
明らかに損します。しかし、私はこの提案には3つの点で納得がいきません。
まずアカウント型の特約が、10年で更新されるタイプのものだということです。
新たに提示されたプランに加入して58歳で更新を迎えた場合、保険料は3万7000円近くになります。
更新時に死亡保障は全額カットしたとしても、その他の特約の継続に約2万円もかかります。
大き過ぎる金額のように思えます。
大病への備えが薄くなる点も気がかりです。
がん・急性心筋梗塞・脳卒中のいずれかに対応する特定疾病特約が500万円から100万円に減ってしまうのです。
そのぶん介護等への備えを増やしてあるのですが、一般に介護の問題が起こるのは70歳代からのことです。
70歳代に達するまでに58歳、68歳と2回の更新が控えている保険で、同じ保障内容を維持するには、さらに多額の保険料負担を覚悟しなければなりません。
入院給付金も増額されていますが、給付金は入院日数に左右されます。
特定の病気に該当しない病気で入院した場合、日額5000円の増額による効果は、1カ月入院しても15万円にしかなりません。
やはり、がん診断時の保険金が400万円減るほうが問題だと思います。
最後に、終身保険が「アカウント」に変わるのは明らかに損です。
今の保険の予定利率が2・75%であるのに対して、営業担当者が売り込んできたアカウント型の予定利率は1・5%とかなり低いからです。
利回りが下がって助かるのは保険会社だけです。
よく言われる「あなたの損が私の儲け」という顧客不在の提案です。
提案書のアカウントの積立額を見ると、最初から約108万円となっていますから、現時点で解約金が100万円以上ある契約です。
現在の契約自体、それ以前の契約を転換したものなので、2・75%よりさらに高い予定利率が設定されていた時の契約の解約金も貯55まっているのでしょう。
いずれにせよ換金性が高い貴重な財産ですので、新たな特約のために犠牲にするべきではありません。
「転換」自体が目的かもう一つ、「アカウント型」への転換を勧められた例を見てみましょう。
50代前半の佐藤さん(仮名)の例です。
現在の契約は10年前に加入した「定期特約付き終身保険」です。
終身保険500万円に、定期保険4500万円が上乗せされて、死亡保障総額は5000万円。
これに入院1日当たり1万円の医療特約が付いて、保険料は月々約3万円です。
この契約が1年後に更新を迎え保険料が6万円くらいになってしまうということで、転換プランが提示されたそうです。
プランの内容は、定期保険は3500万円に下げて入院特約は日額1万円のままですが、入院5日目から124日目までの保障が5日目から184日目までにのびています。
また、1日目から4日目までの入院については一時金4万円が支払われます。
「保険料は抑えつつ、医療保障を補強しました」という勧め方ができそうな設計です。
子供さんはあと数年で社会人になられるそうで、確かに、死亡保障は下がってもいいでしょう。
しかし、先ほどの田中さんの例と同じで、終身保険がアカウントに変わるのはやはり問題です。
転換プランでは保険料を抑えるため、現在、約150万円の解約金の半分がアカウントへ向けられ、残りの半分は特約部分へ充当されています。
そのため転換後にアカウントの積立金が増えていっても、現在500万円確保できている一生涯の死亡保障は、多くても130万円程度にまで減ってしまいます(佐藤さんに提示された設計書では、73万円ほどになった積立金部分を、60代の間に100万円くらいまで増やしていくことになっていますが、今後、金利が変わらなかった場合は、それくらいにしかならないのです)。
佐藤さんの契約も田中さんと同様、現在の契約自体が以前の契約を転換したもので、拝見すると予定利率が3%を超えていた時代に積み立てられたお金と、2・15%になってから積み立ててきたお金が混ざり合っていました。
その半分が、より利率の低い新たな積立部分に変更されることになるわけです。
わざわざ利回りが下がるファンドへ移行する人は、この世の中にそうはいないでしょう。
また、残りの半分のお金は、向こう川年間の保障を買うために利用されるので、10年後にはゼロになってしまいます。
これももったいない話です。
そんなことをしなくても、保険料の大幅な値上がりは避けられるからです。
子供さんが自立されるまで数年という家族構成を考えると、更新前に現在の定期保険特約部分を、例えば半分に減らすといった対応をしたらいいだけです。
それなのに、どうして解約金を新たな契約につぎ込む転換を行うのか?保険会社が迷うことなく転換を勧めてきたことを考えると、転換自体が目的化していると考えられる気がするのですが、いかがでしょうか。
終身部分が「ゼロ」になるケースももう一つだけ、事例を挙げておきましょう。
D生命に加入している40代後半の男性の例です(足立さんとします)。
加入中の保険は、500万円の終身保険に2500万円の定期保険と日額1万円の医療(入院)特約が付いていて、保険料は月々約2万2000円。
特約は15年ごとに更新するタイプです。
足立さんが転換を勧められたプランは、死亡保険金の総額は3000万円で現在と変わりませんが、がん・急性心筋梗塞・脳卒中に対応する300万円の特約が付け加えられていました。
また入院に関する保障も拡充されていました。
現在は入院5日RH以降に給付金が支払われるのに対し、1日目から支払われますし、入院一時金5万円なども給付されます。
死亡保障と医療保障は、10年で更新するタイプです。
一生涯続くのは、がん入院の場合に日額1万円の給付金がある医療保障部分です。
保険料は約400円上がるだけです。
40代のお客様ですから、「リスクが高まる三大疾病と医療関連の保障を充実させました。
死亡保障の大きさはそのままで、保険料が200円ほどの上昇というのは、ずいぶん安く抑えられたと思います」といった案内の仕方が考えられます。

クルマ同士の接触、衝突、また転覆や墜落のほか、ガードレールや電柱などとの接触、衝突なども補償の対象となるようです。
自賠責と任意保険は保険会社を統一しないといけないということはないようです。
（4）交通事故で負ったケガが原因で後遺障害を負う羽目に。
この等級は保険の割引率に関係しているようです。
そんな“自賠責保険”の不足分をカバーするのが“任意保険”です。
また補償額も少なく、ケガの場合で最高120万円、死亡の場合3,000万円、後遺障害の場合4,000万円までとされているのです。
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（１）事故が起きたときの連絡先一覧（２）任意自動車保険の証券コピー（３）事故の際に記録しておくべきことを箇条書きにしたメモやカード。
まずは“必要とされる理由”を知って、納得できる自動車保険選びをスタートさせましょう。
交通事故による被害者を救済することを目的としているため、運転者自身のケガや、相手の車両や他人の建物などを破損させた対物賠償事故の場合は、自賠責保険の補償の対象外となっているのです。
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「保険会社の規模の大小の差が、示談交渉の有利・不利につながるのでは？」というご質問をいただくことがあります。
自動車保険は、車を使用する環境によって大きく保険料が変わってきます。
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私は事故処理体制の違いを見極めるポイントとして、事故直後の初期対応に注目する。